Se já é proprietário de um imóvel em Portugal com um crédito habitação em curso, a transferência de crédito habitação é uma ferramenta poderosa — quer pretenda reduzir a prestação mensal, fixar uma taxa mais vantajosa, libertar capital ou simplesmente mudar para um banco mais competitivo.
Porquê transferir o crédito habitação em Portugal?
- A sua taxa atual indexada à Euribor tornou as prestações incomportáveis e quer mudar para taxa fixa
- O seu imóvel valorizou, melhorando o rácio LTV e dando acesso a melhores taxas
- Quer consolidar outras dívidas no crédito habitação
- A sua situação financeira melhorou e passa a ter acesso a condições preferenciais
- Quer libertar capital para obras ou investimento
O Processo
A transferência de crédito habitação em Portugal implica candidatar-se a um novo banco (ou renegociar com o atual), submeter o imóvel a uma nova avaliação e realizar a escritura de transferência junto do notário. O novo banco liquida o crédito anterior e as suas prestações passam a seguir as novas condições.
Custos a Considerar
Ao contrário da compra, a transferência de crédito não implica IMT. No entanto, terá de pagar imposto do selo sobre o novo crédito (0,6%), novas comissões de processamento do banco, custos de avaliação do imóvel e despesas de notário/registo. Podem também aplicar-se penalizações por amortização antecipada junto do banco atual — normalmente 0,5% para crédito a taxa variável e 2% para crédito a taxa fixa, acrescidas de 4% de imposto do selo sobre a comissão.
Quando é que Compensa?
A transferência de crédito habitação costuma compensar financeiramente quando a poupança em juros ao longo do prazo remanescente supera claramente os custos da mudança. Um intermediário de crédito pode calcular o ponto de equilíbrio e dizer-lhe se a troca vale a pena às taxas atuais.
Com as taxas a terem sofrido variações consideráveis nos últimos anos, muitos titulares de crédito habitação em Portugal estão a pagar por empréstimos desnecessariamente caros. Uma análise rápida pode poupar-lhe milhares de euros por ano.