Si vous êtes déjà propriétaire au Portugal avec un crédit immobilier en cours, le rachat de crédit (transferência de crédito habitação) est un outil puissant — que vous souhaitiez réduire vos mensualités, sécuriser un meilleur taux, libérer des liquidités, ou simplement changer pour une banque plus compétitive.
Pourquoi racheter son crédit au Portugal ?
- Votre taux actuel indexé sur l'Euribor a rendu vos mensualités difficiles à supporter et vous souhaitez passer à un taux fixe
- Votre bien a pris de la valeur, améliorant votre ratio LTV et vous donnant accès à de meilleurs taux
- Vous souhaitez regrouper d'autres dettes dans votre crédit immobilier
- Votre situation financière s'est améliorée et vous êtes éligible à des conditions préférentielles
- Vous souhaitez libérer des liquidités pour une rénovation ou un investissement
Le processus
Le rachat de crédit au Portugal implique de faire une demande auprès d'une nouvelle banque (ou de renégocier avec la vôtre), de faire réaliser une nouvelle expertise du bien, puis de signer un acte de transfert chez le notaire. La nouvelle banque solde l'ancien crédit et vous commencez à rembourser selon les nouvelles conditions.
Les coûts à prévoir
Contrairement à un achat, le rachat de crédit ne déclenche pas l'IMT. En revanche, vous devrez payer un droit de timbre sur le nouveau crédit (0,6 %), de nouveaux frais de dossier bancaires, les frais d'expertise du bien, ainsi que les frais de notaire et d'enregistrement. Des pénalités de remboursement anticipé auprès de votre banque actuelle peuvent aussi s'appliquer — généralement 0,5 % pour les crédits à taux variable et 2 % pour les crédits à taux fixe, plus 4 % de droit de timbre sur ces frais.
Quand cela vaut-il vraiment le coup ?
Un rachat de crédit a généralement du sens lorsque les économies d'intérêts sur la durée restante du prêt dépassent clairement les frais de changement. Un courtier peut calculer le seuil de rentabilité et vous dire si le changement vaut la peine aux taux actuels.
Les taux ayant beaucoup évolué ces dernières années, de nombreux emprunteurs au Portugal se retrouvent avec des crédits inutilement coûteux. Un simple bilan pourrait vous faire économiser plusieurs milliers d'euros par an.