Uma das primeiras decisões que vai enfrentar ao contratar um crédito habitação em Portugal é se opta por uma taxa de juro fixa ou variável. Cada uma tem vantagens consoante a sua situação financeira, a tolerância ao risco e o tempo que planeia manter o imóvel.
Crédito de Taxa Variável
A maioria dos créditos habitação portugueses tem sido historicamente de taxa variável, indexada à Euribor (a taxa de juro interbancária europeia). A sua prestação mensal oscila consoante a Euribor sobe ou desce. Em contextos de taxas baixas, isto pode ser muito vantajoso. No entanto, como os mutuários aprenderam durante o ciclo de subidas de 2022–2024, a Euribor pode subir de forma acentuada, aumentando significativamente as prestações mensais.
Crédito de Taxa Fixa
Os créditos de taxa fixa oferecem previsibilidade. A sua taxa de juro — e a prestação mensal — fica fixada por um período definido, tipicamente 5, 10, 15 ou 30 anos. A contrapartida é que as taxas fixas costumam ser ligeiramente mais elevadas do que as taxas variáveis iniciais, e pode haver penalizações por reembolso antecipado.
Opções de Taxa Mista
Alguns bancos portugueses oferecem agora produtos de taxa mista: uma taxa fixa durante os primeiros anos (por exemplo, 5 ou 10 anos), após os quais o empréstimo passa a taxa variável. Isto pode oferecer o melhor dos dois mundos para quem quer certeza a curto prazo.
Como Decidir
- Escolha variável se: espera que as taxas desçam, tem flexibilidade no seu orçamento ou planeia vender dentro de poucos anos
- Escolha fixa se: quer certeza orçamental, está a comprar uma residência permanente de longo prazo ou é avesso ao risco
- Considere a opção mista se: quer proteção agora mas não se importa com a variabilidade mais tarde
Não existe uma resposta universalmente correta — a melhor escolha depende das suas circunstâncias pessoais e das condições de mercado. Um intermediário de crédito pode simular ambos os cenários e ajudá-lo a perceber o que cada opção custa ao longo da vida do empréstimo.