A pergunta que todos os compradores fazem antes de apresentar uma proposta é quanto tempo vai demorar o crédito habitação. Em Portugal, a resposta honesta é entre quatro a oito semanas desde um dossiê completo até à escritura — mas a variação vem quase inteiramente da rapidez com que os documentos chegam, e não dos bancos em si.
Semana 0: antes mesmo de encontrar o imóvel
É a semana que a maioria dos compradores salta, e a que mais tempo poupa. Obtenha o seu número de contribuinte português (NIF), abra uma conta bancária local e reúna recibos de vencimento, as últimas duas declarações de IRS, seis meses de extratos bancários e uma lista dos compromissos de crédito existentes. Com isto em mãos, um intermediário pode indicar-lhe o seu orçamento realista antes de negociar.
Semanas 1–2: submissão e primeira resposta
O seu dossiê é enviado a vários bancos em simultâneo. Cada um faz uma análise de capacidade financeira segundo o seu próprio modelo de scoring e responde com uma aprovação indicativa ou com questões adicionais. Dossiês submetidos a um banco de cada vez demoram o triplo do tempo para exatamente o mesmo resultado.
Semanas 2–4: avaliação e aprovação formal
O banco encomenda uma avaliação a um perito independente. O crédito é calculado com base no valor mais baixo entre o preço de compra e a avaliação, pelo que uma avaliação inferior ao preço acordado reduz o crédito, não o preço. Assim que a avaliação chega, a comissão de crédito emite uma decisão formal e a FINE (a ficha de informação normalizada europeia).
Semanas 4–6: seguros, condições e escritura
O seguro de vida e o seguro multirriscos têm de estar em vigor antes da assinatura. Os não residentes podem, por vezes, ficar dispensados do seguro de vida quando o empréstimo não ultrapassa 75% do valor de avaliação, ou recorrer a uma apólice externa — normalmente com um ligeiro agravamento do spread. A cobertura oferecida pelo banco é rápida mas raramente a mais barata, por isso compare-a separadamente. Depois, o notário agenda a escritura e o banco liberta os fundos nesse mesmo dia.
Onde os dossiês realmente encalham
- Documentos em falta vindos do estrangeiro — cartas de contabilistas e resumos fiscais estrangeiros são a principal causa de atraso
- Uma avaliação abaixo do preço de compra acordado
- Compromissos de crédito não declarados que aparecem no registo de crédito
- Esperar por um único banco em vez de submeter a vários em paralelo
- Deixar os seguros para a última semana antes da escritura
Quatro a oito semanas é o normal, e a parte que controla é o início do processo. Um dossiê completo no primeiro dia vale mais do que qualquer negociação posterior no processo.